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¿Cómo me protege Profeco en las compras con créditos a pagos fijos?

Para esto cuentas con la Ley Federal de Protección al Consumidor que regula lo relacionado al aspecto comercial de estos créditos.

Por su parte, Profeco revela precios y costos de financiamiento para que los consumidores puedan comparar y así tomar decisiones informadas.

Comparar precios al contado es fácil ¿Cómo lo hago en este tipo de operaciones a crédito?

Cuando realices una compra a crédito considera elementos como el precio de contado, la tasa de interés que tendrás que pagar, el pago por cada periodo, el plazo del crédito, el enganche y los costos adicionales (que se establezcan para el otorgamiento del financiamiento).

 

¿Qué es la tasa de interés?

Es el precio que se paga por el dinero prestado, el cual permite al que presta obtener una ganancia durante el periodo de tiempo de préstamo. Se expresa en términos de porcentajes anuales.

Es importante saber que Ley Federal de Protección al Consumidor (Art. 69) establece que los intereses se cobren sobre los saldos insolutos, tu deuda al momento.

¿Qué se entiende por costo de financiamiento?

Es lo que tendrás que pagar por tu crédito. En crédito hipotecario se incluyen elementos como tasa de interés, comisiones, gastos, seguros, bonificaciones y en general cualquier concepto que el comerciante cobre o descuente por realizar la operación.

Para calcular este costo financiero se utiliza la metodología denominada Costo Anual Total.

¿Qué es el Costo Anual Total (CAT)?

Es una medida del costo de financiamiento, que sirve para fines de información y comparación, donde incluye todos los costos que se repercuten a los clientes. Se presenta como porcentaje anual.

Con el valor del CAT es posible comparar el costo financiero de créditos de diferentes plazos o periodicidades ya que los homologa, por lo que resulta fácil comparar y elegir un plan de crédito con el menor costo financiero.

¿Qué incluye el cálculo del costo financiero para la compra de electrodomésticos?

1. El precio de contado más IVA

2. Enganche (en caso de haber)

3. Número de pagos

4. Monto de los pagos fijos

5. Periodicidad de los pagos


Es importante mencionar que para los créditos hipotecarios, el cálculo del costo financiero considera otros cargos como: gastos administrativos, seguros, comisiones, etc.

Estos cargos deben ser informados al consumidor previamente a la firma del contrato.

¿Cómo se calcula el CAT?

De manera técnica, el CAT es la tasa de interés anualizada que iguala a cero la suma del valor presente de los montos de una operación a crédito, y se representa conforme la siguiente ecuación:


fórmula

donde:

Monto =
monto del crédito menos cargos, comisiones y gastos que el consumidor pague antes o al inicio de la vigencia del contrato.
monto neto = monto neto que pagará el consumidor al proveedor del crédito en el período k, donde k=1, 2...n, como se establece en la tabla de amortización del crédito.
=
monto neto que pagará el consumidor al proveedor del crédito en el período k, donde k=1, 2...n, como se establece en la tabla de amortización del crédito.
n =
número total de períodos de pago a lo largo de la vida del crédito.
p =
número de períodos de pago considerados en un año, por ejemplo p=12 implica pagos mensuales, p=24 implica que los pagos son quincenales, y p=52 implica pagos semanales.

CAT=

costo anual total

¿Cómo se compara el CAT?

La metodología del CAT permite homologar créditos de diferentes plazos o periodicidades de pago, por lo que resulta fácil comparar y elegir un plan de crédito con el menor costo financiero.

Para elegir un producto específico considera además del CAT, el precio de contado y el monto de pagos.

¿Es correcto comparar con base en la suma de los pagos periódicos al elegir un crédito?

Con la suma de los pagos obtienes el monto total, pero no muestra el costo financiero. Si realizamos la operación de la diferencia entre precio de contado y el monto total a pagar obtenemos lo que denomina sobreprecio que es una proporción expresada como porcentaje pero no es una tasa de interés.

¿La frecuencia de pago es importante?

Sí, porque determina el flujo que se debe cubrir periódicamente y monto de pago a realizar. Por lo regular los pagos semanales son más pequeños, pero toma en cuenta también el CAT, porque puedes encontrar pagos pequeños pero costos financieros altos.

¿Profeco puede ayudarme a buscar el costo de financiamiento bajo?

Sí. En el programa Quién es Quién en Créditos a Pagos Fijos te proporcionamos información del costo financiero, en bienes de electrónica y electrodomésticos, de más de 40 establecimientos comerciales con sucursales ubicadas en 21 ciudades del país.

Asimismo, te ofrecemos una calculadora de costo financiero para crédito a pagos fijos, con la que puedes calcularlo para los créditos de tu interés y así comparar diversos costos para elegir la mejor opción conforme a tus necesidades.

¿Qué valores de costo financiero obtengo?

Si utilizas la calculadora de esta página, obtienes el valor del costo financiero del crédito que te interese según los datos que introduzcas.

¿Qué datos necesito para calcular el costo financiero?

Para calcular el costo financiero en nuestra calculadora de créditos a pagos fijos, se necesita contar con los siguientes datos:

a) Precio de contado con IVA

b) Enganche (en caso de haber)

c) Pago total por período con IVA

d) Número de pagos

e) Periodicidad de los pagos.

¿Cómo se cuánto debo?

La entidad que otorga el crédito debe de enviarte estados de cuenta al menos cada dos meses detallando cargos, pagos, interés y comisiones entre otros. (Art. 66 de la Ley Federal de Protección al Consumidor).


Última modificación :
26-Jun-2012