Brújula de compra

Autofinanciamiento automotriz

Por Carlos Garcia y Giovanni Rueda
(11 de febrero de 2011)

Hoy en día, cuando no se cuenta con los recursos para comprar de contado un automóvil nuevo, se puede recurrir a un crédito, a un sistema de arrendamiento financiero o “leasing”, o bien, a un sistema de autofinanciamiento. En este artículo te informaremos en qué consiste este último.

De acuerdo con el artículo 63 de la Ley Federal de Protección al Consumidor (LFPC), los autofinanciamientos son “los sistemas de comercialización consistentes en la integración de grupos de consumidores que aportan periódicamente sumas de dinero para ser administradas por un tercero para efectos de adquisición de bienes determinados…”, en este caso, automóviles.

Aunque mediante esta modalidad se puede adquirir un auto a plazos, no se trata de un crédito, de hecho el procedimiento es distinto, porque se tiene que formar un grupo de personas mediante un fideicomiso con el fin común de adquirir un auto.

Además, existen dos tipos de autofinanciamiento, de acuerdo con el número de personas que integran el grupo:

Cerrado. Se conforma por un número determinado y exacto de participantes que inicia actividades cuando se han completado sus miembros y se finiquita cuando todos los integrantes hayan realizado el último pago.

Abierto. Permite el constante ingreso de nuevos participantes y el egreso de los que concluyan su aportación, la recepción del beneficio y pago del adeudo, por lo que no requiere de un número determinado de integrantes.

Los pagos corresponden a un modelo previamente escogido por el cliente. Con las aportaciones se adquieren autos para entregarlos a miembros del grupo.

“El precio del bien se divide entre el plazo para determinar la aportación (normalmente mensual), que cada consumidor debe hacer al fondo del grupo. A esta aportación se le suman cargos como el factor de actualización, cuota de administración más IVA, seguro de vida y seguro de daños”, explicó a Brújula de compra José Luis Andrade Ángeles, director Jurídico Corporativo de Grupo Autofin México, empresa de autofinanciamiento.

Esta modalidad de compra la ofrecen instituciones especializadas en autofinanciamiento y algunas empresas automotrices para los vehículos de su propia gama.

A diferencia del crédito o del arrendamiento, en el autofinanciamiento el vehículo no se adquiere de manera inmediata, solo se adjudica mediante sorteo, subasta, subasta garantizada o pago puntual, como se explica a continuación:

Por sorteo. Se otorga al integrante que sale en primer lugar de un procedimiento aleatorio realizado entre los miembros del grupo. El integrante debe estar al corriente en sus pagos, de lo contrario se le asignará al siguiente sorteado.

Por subasta.  Se le adjudicará al integrante que ofrezca el mayor número de mensualidades adelantadas y siempre y cuando el fondo del fideicomiso sea suficiente.

Pagos puntuales. Se asigna al cliente que se encuentre al corriente en sus pagos y sea puntual en ellos.

Por subasta garantizada. Se entrega a la persona que desde el inicio del autofinanciamiento paga por adelantado cierto número de mensualidades para obtener el automóvil de manera inmediata.

Estos procedimientos se encuentran establecidos en un contrato de adhesión, el cual debe estar registrado ante la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco), de conformidad con el artículo 63 y siguientes de la Ley Federal de Protección al Consumidor, así como de otras normas.

Una vez que el integrante resulta adjudicado a través de cualquiera de los sistemas antes mencionados, se debe cumplir con la siguiente documentación:

Identificación oficial vigente.

Comprobante de domicilio.

Referencias personales.

Comprobantes de ingresos.

Asimismo, se debe firmar un contrato, realizar el pago de la primera mensualidad y el pago de una inscripción si la empresa lo solicita.

Un requisito adicional es contar con un aval con alguna propiedad libre de gravamen, lo cual permitirá garantizar el pago de las cuotas pendientes dentro del plazo acordado.


Cómo funciona

Para conocer el proceso de venta con los sistemas de autofinanciamiento en el Distrito Federal, personal de la Dirección General de Estudios sobre Consumo de Profeco visitó como lo haría cualquier consumidor, del 26 al 28 de enero y del 3 al 4 de febrero de 2011, tres empresas que ofrecen este tipo de financiamiento.

Se solicitó la cotización de tres diferentes modelos de automóviles 2011 con transmisión manual:

Tiida Sedan Comfort, Nissan.

Clásico CLAIRE, Volkswagen.

Chevy 3pts básico, Chevrolet.

En las siguientes tablas se muestra un comparativo de precios de acuerdo con la información recabada con los proveedores.

En el caso del Tiida Sedan Comfort de Nissan el precio de lista es similar entre las tres empresas. Sin embargo, el precio final varía según el plazo que se elija, por ejemplo, para el que se autofinancia a un plazo de 60 meses, el consumidor pagará al final desde $198,153 en una empresa hasta $255,243 en otra, es decir una diferencia de $57,090, lo que equivale a 29%, como se observa en la siguiente tabla:

Tiida Sedan Comfort de Nissan

Empresa

Autofin Total

Autofin México

Auto Gran Crédito Famsa

Precio lista

$149,527

$149,336

$149,527

Plazo (meses)

60

50

60

Inscripción/apertura de cuenta

$1,735

$866

$1,720

Primera mensualidad

$2,755

$2,987

$4,225

Pago inicial (inscripción más primera mensualidad)

$4,490

$3,853

$5,945

Monto a pagar para adjudicar

$23,777

$15,801

$14,396

Monto mensualidad

$3,353

$4,149

$4,225

Total a pagar

$198,153

$202,486

$255,243

Nota: Para la empresa Autofin Total, el ejercicio se realizó bajo el supuesto de que la persona subastó y adjudicó con 7 mensualidades.
Nota: Los precios son únicamente de referencia y fueron recabados del 26 al 28 de enero y del 3 al 4 de febrero de 2011, por lo que a la fecha de la publicación pudieron haber cambiado.
Fuente: Elaborado por la Dirección General de Estudios sobre Consumo con información proporcionada por las propias empresas.

Para el Clásico CL AIRE de Volkswagen, el monto pagado para lograr adjudicar varía casi $10,000 entre una empresa y otra, debido a que en Autofin Total se requiere haber cubierto 7 mensualidades y en Auto Gran Crédito Famsa solo 3.

Como se aprecia en la siguiente tabla, en el total a pagar hay una diferencia de $60,095, entre $208,587 en Autofin total y $268,682 de Auto Gran Crédito Famsa, lo que equivale a 29% más.

Clasico CL AIRE de Volkswagen

Empresa

Autofin Total

Auto Gran Crédito Famsa

Precio lista

$157,400

$157,400

Plazo (meses)

60

60

Inscripción/apertura de cuenta

$1,826

$1,810

Primera mensualidad

$2,900

$4,448

Pago inicial (inscripción más primera mensualidad)

$4,726

$6,258

Monto a pagar para adjudicar

$25,029

$15,154

Monto mensualidad

$3,530

$4,448

Total a pagar

$208,587

$268,682

Nota: Para la empresa Autofin Total, el ejercicio se realizó bajo el supuesto de que la persona subastó y adjudicó con 7 mensualidades.
Nota: Los precios son únicamente de referencia y fueron recabados del 26 al 28 de enero y del 3 al 4 de febrero de 2011, por lo que a la fecha de la publicación pudieron haber cambiado.
Fuente: Elaborado por la Dirección General de Estudios sobre Consumo con información proporcionada por las propias empresas.

Mientras que para el Chevy 3 puertas básico, de Chevrolet, el monto pagado para lograr adjudicar varía casi $8,000 entre Autofin total y Auto Gran Crédito Famsa, lo que equivale a 83% más, como se ve a continuación:


Chevy 3 puertas básico, de Chevrolet

Empresa

Autofin Total

Autofin México

Auto Gran Crédito Famsa

Precio lista

$107,900

$106,600

$107,900

Plazo

60

50

60

Inscripción/apertura de cuenta

$1,252

$618

$1,241

Primera mensualidad

$1,988

$2,132

$2,599

Pago inicial (inscripción más primera mensualidad)

$3,240

$2,750

$3,840

Monto a pagar para adjudicar

$17,158

$13,410

$9,361

Monto mensualidad

$2,420

$2,961

$2,599

Total a pagar

$142,989

$143,694

$157,210

Nota: Para la empresa Autofin Total, el ejercicio se realizó bajo el supuesto de que la persona subastó y adjudicó con 7 mensualidades.
Nota: Los precios son únicamente de referencia y fueron recabados del 26 al 28 de enero y del 3 al 4 de febrero de 2011, por lo que a la fecha de la publicación pudieron haber cambiado.
Fuente: Elaborado por la Dirección General de Estudios sobre Consumo con información proporcionada por las propias empresas.

Es importante mencionar que las mensualidades no incluyen el precio del seguro del auto.

Cada herramienta financiera para adquirir un automóvil tiene sus ventajas y desventajas. La clave está en analizarlas bien primero y no considerar un crédito que cueste más de 30% de tus ingresos.

En este tipo de financiamientos, si el cliente no cuenta con el total de capital para adquirir el vehículo, podrá adquirir estas cantidades por medio del pago de las aportaciones en el plazo que elija sin que le implique un desembolso de una fuerte cantidad de dinero en una sola exhibición.

También hay que tomar en cuenta que la cancelación del contrato por parte del cliente se sancionará con una pena convencional que por lo regular va de una a una y media de las aportaciones más las cantidades que haya desembolsado por concepto de seguro y gastos de administración.


¿Quién las regula?

La Secretaría de Economía (SE) regula a las empresas que ofrecen el sistema de autofinanciamiento a través del Reglamento de Sistemas de Comercialización Consistentes en la Integración de Grupos de Consumidores y mediante la Norma Oficial Mexicana NOM-037-SCFI-1994, la cual establece los “Requisitos para los contratos de adhesión en los sistemas de comercialización consistentes en la integración de grupos de consumidores”.

Profeco es la encargada de registrar el contrato de adhesión para que no contenga cláusulas abusivas o lesivas e inequitativas a los intereses de los consumidores.

Asimismo, la Secretaría de Gobernación es la encargada de vigilar la legalidad de los sorteos en cumplimiento con lo establecido en la Ley Federal de Juegos y Sorteos.


Comportamiento comercial

A continuación te presentamos las empresas de autofinanciamiento automotriz que tuvieron quejas durante 2010. Según la Subprocuraduría de Servicios de Profeco, son cinco los principales motivos de reclamación:

Cobro indebido.

Cambio, devolución o bonificación.

Contratos.

Entrega del producto o servicio.

Ausencia de información al consumidor.

La mayoría de las compañías ha conciliado las quejas presentadas por los consumidores, como se muestra en la siguiente tabla:

Comportamiento de empresas de autofinanciamiento en 2010

Empresa

Quejas

Porcentaje de conciliación

Principales motivos de reclamación

Entrega del producto o servicio

Contratos

Cobro indebido

Cambio, devolución o bonificación

Ausencia o negativa de información al consumidor

Auto Gran Crédito Famsa

618

87%

 

 

Autofinanciamiento de Automóviles Monterrey

518

79%

 

 

Autofinanciamiento México

248

79%

 

 

Autofinanciamiento Ral

159

82%

 

 

Sistema de Crédito Automotriz

118

85%

 

 

Conauto

100

76%

 

 

Grupo Abimisa

86

72%

 

 

Sistema Único de Autofinanciamiento

78

75%

 

 

Afasa Autofinanciamiento Automotriz

76

86%

 

 

Autofinanciamiento Automotriz

76

86%

 

 

Plan de Ahorro Automotriz

35

91%

 

 

Autofinanciamiento Total

21

40%

 

 

Express Autofinanciamiento

17

50%

 

 

Auto Amecah

4

100%

 

 

 

Fuente: Buró Comercial Subprocuraduría de Servicios de Profeco.

Para conocer si la empresa con la que quieres contratar el autofinanciamiento tiene alguna queja, el motivo de reclamación, Procedimientos por Infracciones a la Ley (PIL), multas y arbitrajes puedes consultar el Buró Comercial de Profeco en http://burocomercial.profeco.gob.mx/BC/faces/inicio.jsp.

En caso de que tengas algún problema con el proveedor puedes presentar tu queja o denuncia en el Teléfono del Consumidor (5568 8722 desde el DF y área metropolitana, y 01 800 468 8722, larga distancia sin costo desde el resto del país) o por correo electrónico a: asesoria@profeco.gob.mx.


Recomendaciones

Antes de solicitar un autofinanciamiento considera lo siguiente:

Elige un autofinanciamiento que se ajuste a tu presupuesto. Recuerda que para la adquisición de un vehículo a través de este sistema puede variar tu situación económica.

Selecciona al menos tres empresas de autofinanciamiento para comparar el precio de contado del automóvil, el monto y el número de aportaciones mensuales del plan.

Investiga si la empresa de tu elección se encuentra autorizada por la Secretaría de Economía y si tiene contrato de adhesión registrado ante Profeco.

Revisa que el contrato especifique el procedimiento para la adjudicación del vehículo: sorteo, subasta o pago puntual.

Ten en cuenta que durante la vigencia del contrato solo podrás vender el vehículo previa autorización de la empresa de autofinanciamiento.

Una vez firmado el contrato procura no atrasarte en tus pagos para evitar penalizaciones y para que puedas participar en los actos de adjudicación.

Recuerda que cuando te adjudiquen el vehículo tienes que solventar otros pagos como tenencia, placas, verificación, seguro del automóvil y gastos de investigación.


Si utilizas este material, por favor cita al boletín electrónico Brújula de compra de Profeco.


Última modificación :
13-Jul-2012 por la Dirección General de Estudios sobre Consumo

 

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