Aquellos consumidores que requieren efectivo y no tienen acceso a servicios bancarios recurren al préstamo prendario. Para aprovechar la proliferación de casas de empeño, conviene comparar el costo anual total (CAT) de varios establecimientos.

De acuerdo con Banco de México, el CAT es el costo del financiamiento expresado en términos porcentuales anuales, que para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos, a fin de que elijas al proveedor de este servicio de manera informada.

Tanto los componentes como la metodología de cálculo y la fórmula del CAT se pueden consultar en la Circular 21/2009 emitida por el propio Banco central.

Cabe recordar que a partir del 17 de noviembre de 2009 dicho cálculo no considera el IVA (de comisiones ni de intereses), aunque el usuario sí debe pagarlos.

Calcula el CAT

Para auxiliarte a conocer y comparar el CAT en cualquier crédito, puedes utilizar la calculadora en: www.banxico.org.mx/CAT/Index.html. Esta herramienta permite obtener el CAT a partir de los flujos de recursos entre el cliente y la entidad que otorga el crédito.

Ahora bien, el CAT se calcula con base en la cantidad de dinero que recibes y lo que pagas por el crédito. Para conocer el que le corresponde a los préstamos prendarios (empeño), basta con ingresar en la calculadora de Banco de México los siguientes datos:

Monto del crédito.

Monto total a pagar.

Fecha de inicio (otorgamiento del crédito).

Fecha de término (de pago).

Paso a paso

A continuación se muestran las pantallas de la calculadora y la forma correcta de su llenado para obtener el CAT del empeño. Nuestro ejercicio se basa en un crédito prendario con una tasa de 10% mensual a un plazo de 30 días con las siguientes características:

Monto del crédito: $1,000.

Monto total a pagar: $1,100.

Fecha de inicio (otorgamiento del crédito): 1 de marzo 2010.

Fecha de término (de pago): 31 de marzo 2010.

Como primer paso se capturó el monto del crédito (1,000) y, en su caso, las comisiones a la apertura, para obtener el monto recibido.

En el caso de los préstamos prendarios la disposición o entrega del crédito se hace en una sola exhibición, por lo que el número de disposiciones es igual a uno.

En cuanto a la periodicidad de los pagos, en créditos con un solo pago al vencimiento, por ejemplo de empeño, se debe elegir la opción de Pago al vencimiento y así calcular el plazo en días del crédito.

Para calcular el periodo en esta opción con pago al vencimiento se capturaron sólo las fechas de inicio y término del crédito, así como el monto del pago único, en este caso.

Finalmente se seleccionó la opción calcular Costo Anual Total, que para este crédito a 30 días fue de 213.8%

Para conocer el CAT en otros plazos, realizamos un par de ejercicios más con la misma tasa de interés mensual de 10%:

A 14 días con las siguientes características:

Monto del crédito: $500

Monto total a pagar: $525.

Fecha de inicio (otorgamiento del crédito): 12 de marzo 2010.

Fecha de término (de pago): 26 de marzo 2010.

Para este plazo de 14 días el CAT fue de 250.6%, como se ve a continuación:

Mientras que para un empeño a 7 días con las siguientes características:

Monto del crédito: $2,000

Monto total a pagar: $2,050.

Fecha de inicio (otorgamiento del crédito): 30 de marzo 2010.

Fecha de término (de pago): 6 de abril 2010.

El CAT fue de 256.1%, como se muestra en la siguiente imagen:

Conclusión

Lo anterior obedece a que a mayor frecuencia de pago, mayor es el valor del dinero y mientras menos tiempo se use el préstamo o más meses falten para llegar al año el CAT será mayor

Con el CAT los usuarios cuentan con más elementos para realizar la elección que más convenga a sus intereses y pueden comparar el costo de diversos préstamos fácilmente.

El costo del dinero

El CAT engloba todos los costos por el servicio y permite comparar diversos instrumentos de crédito.

A manera de ejemplo, en el siguiente cuadro se muestran diversos CAT. Los de instrumentos casas de empeño, instituciones de asistencia privada (IAP) y pagos fijos corresponden a marzo 2010 y los de créditos bancarios a agosto 2009.

Fuente: DGEC de Profeco marzo 2010 y Condusef agosto 2009

En Brújula de compra puedes consultar los siguientes artículos relacionados con las casas de empeño:

Antes de empeñar...Infórmate y compara (Bol. 155/08 de enero 2010)

IAP: Cobran menos, pero de más (Bol. 155/08 de enero 2010)

Empeñados en prestar… (Bol. 138/28 de agosto 2009)

No sueltan prenda (Bol. 138/28 de agosto 2009)

Casas de empeño: Contar con efectivo tiene su precio (Bol. 108/12 de enero 2009)

Entre empeños te veas: Valuación y tasas de interés (Bol. 108/12 de enero 2009)

Hábitos de consumo del servicio de casas de empeño (Boletín especial /30 de noviembre de 2006)

Consulta en el Buró comercial de Profeco las casas de empeño comerciales que cuentan con contrato registrado.

Puedes solicitar información de las casas de empeño comerciales en el Teléfono del Consumidor 5568 8722 en el D.F. y 01800 468 8722 desde cualquier otro lugar.

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