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A diferencia de la compra de contado donde conoces el precio a pagar por un producto o servicio, en las compras a crédito requieres de mayor información para elegir la opción más conveniente.

Por ello, antes de realizar alguna compra conviene indagar los períodos de pago, las tasas de interés aplicadas a un crédito y los costos adicionales, entre otros.

Crédito al consumo

Para tener un parámetro de comparación al momento de elegir un financiamiento, es importante que conozcas el costo financiero de los créditos para comprar un bien o servicio de uso personal en plazos determinados, los que se conocen como crédito al consumo, que pueden ser:

1.Bancario

2.No bancario

Ahora bien, según el Banco de México, en el tercer trimestre de 2009 el total del crédito al consumo ascendió a 359.3 mil millones de pesos y para el mismo periodo de 2006 fue de 328.2 mil millones de pesos, como se muestra a continuación:

A su vez, en el tercer trimestre de 2009, del total del crédito al consumo, 62% correspondió al consumo bancario y 38% al no bancario.

El crédito al consumo no bancario es el que se otorga a través de tarjetas de crédito no bancarias, y este alcanzó la cantidad de 31 mil millones de pesos en julio-septiembre de 2009, casi 1% menos que en el trimestre anterior.

Opciones de compra

Los establecimientos comerciales ofrecen sus productos y servicios mediante diversos planes de financiamiento:

1.Tarjeta de crédito bancaria. Línea de crédito que te permite comprar a plazos. Cada mes se hace un corte, te solicitan un pago mínimo y aplican una tasa de interés. También hay promociones a meses sin intereses.

2.Tarjeta de crédito financiada por el mismo establecimiento. Similar a la bancaria, pero generalmente la puedes utilizar sólo en la tienda que la otorga.

3.Sistema de pagos fijos. El monto de los pagos es el mismo durante el plazo del crédito y se efectúan en forma semanal, quincenal o mensual. Aplican una tasa de interés y moratorios, en su caso.

Los costos

Para determinar la tasa de interés que se aplicará, la cual es el principal costo, los proveedores utilizan tasas de referencia que reflejan las condiciones del mercado de dinero, a las que integran costos adicionales como el riesgo de pago y de administración. También aplican tasas preferenciales o de interés moratorio.

Para facilitar la comparación entre los diferentes tipos de crédito, actualmente se utiliza el costo anual total (CAT) expresado en términos porcentuales, que de acuerdo con el Banco de México incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos.

Los pagos fijos

A continuación te mostramos un ejemplo sobre las características de un crédito a pagos fijos en diferentes ciudades del país. Seleccionamos un componente de audio Sony a pagar en un año, con o sin enganche y con tres modalidades de pago (Mensual, quincenal o semanal):

Componente de audio Sony modelo MHC-GTZ3

Crédito a pagos fijos a un año

(12 pagos mensuales)

Fuente: Programa Quién es Quién en Crédito a Pagos Fijos, Profeco, marzo 2010

(24 pagos quincenales)

Fuente: ProgramaQuién es Quién en Crédito a Pagos Fijos, Profeco, marzo 2010

(52 pagos semanales)

Fuente: Programa Quién es Quién en Crédito a Pagos Fijos, Profeco, marzo 2010

Como puedes observar al comprar con 12 pagos mensuales el CAT va de 38.6% a 89.7%, a 24 quincenas es de 68% a 95%, mientras que a 52 semanas es de 118.3% a 131.6%

Por ello, antes de decidir tu compra, es importante que compares periodicidades de pago, tanto en la misma tienda como en varios establecimientos.

Con estas características tienes parámetros para comparar entre diversas opciones y elegir aquel que mejor se ajuste a tus necesidades.

En la Revista del Consumidor de abril de 2010, encontrarás otro ejemplo sobre las distintas formas de compra para a dquirir una pantalla plana de 32 pulgadas. Así como los requisitos para tramitar créditos a pagos fijos.

Para que el mercado del crédito funcione eficientemente es importante que tanto consumidores como proveedores cuenten con suficiente información, es decir se debe fomentar la transparencia y la competencia.

Al consumidor le permitirá realizar una mejor elección, mientras que el proveedor conocerá su posición en el mercado.

Algunas recomendaciones

1.Hoy en día hay varias oferta de crédito, pero tú decides cuando usarlo.

2.Compara precios, planes de crédito y tasas de interés en varios establecimientos. Además, antes de contratar visita el establecimiento o tienda de tu preferencia.

3.Paga puntualmente, así evitarás el cobro de recargos o embargo sobre el bien adquirido.

En Brújula de compra puedes consultar los siguientes artículos relacionados:

Crédito a plazos fijos: Pagos fáciles, abonos ¿difíciles? (Bol. 161/19 de febrero 2010)

Compara el CAT al comprar a pagos (Bol. 145 /16 de octubre 2009)

El costo anual de comprar a plazos  (Bol. 136/14 de agosto 2009)

Fíjate en el CAT en tus compras a pagos fijos (Bol. 120/20 de abril de 2009)