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Brújula de compra

La oferta vinculante en créditos hipotecarios

Por Ernesto Sepúlveda Villarreal
Especialista financiero en el Banco de México
(15 de enero 2010)

Contratar un crédito hipotecario representa, para la mayoría de las personas, la decisión financiera más importante. Así como una buena elección puede permitirnos fortalecer nuestro patrimonio y elevar nuestro bienestar, no hacerlo puede constituirse en una gran carga financiera y, en casos extremos, ocasionarnos pérdidas.

Por lo anterior, es muy importante que las personas interesadas en contratar un crédito hipotecario no se apresuren. Antes de comprometerse deben recabar toda la información necesaria para conocer, evaluar y comparar las ofertas crediticias, estimar su capacidad de pago y asesorarse. De esta manera estarán en posibilidad de elegir la opción que más les convenga.

Por fortuna para los compradores de vivienda, la oferta de crédito hipotecario en México ha crecido de manera importante en los últimos años.

Hoy en día tanto el Infonavit como el Fovissste, además de los bancos comerciales, varias sociedades financieras de objeto limitado (Sofoles) y sociedades financieras de objeto múltiple (Sofomes), e incluso algunas empresas constructoras y de autofinanciamiento ofrecen más y mejores opciones de financiamiento.

Sin embargo, cada una de estas instituciones ofrece varios productos con términos y condiciones muy diferentes, por lo que la comparación puede ser una labor compleja.

Tomando en cuenta esta realidad, y para proteger los intereses del público, el Congreso ha instituido diversas medidas que rigen las operaciones de crédito hipotecario.

Entre ellas destacan la obligación de las entidades de revelar a sus clientes el costo anual total (CAT), el monto total a pagar (MTP) y los términos y condiciones del contrato de crédito de una forma más transparente, así como de entregar la Oferta vinculante y el modelo del contrato a solicitud del cliente.

En el artículo El CAT y el monto total a pagar de esta misma edición de Brújula de compra te explicamos en qué consiste cada uno y cómo elegir el más adecuado.

¿Qué es?

La oferta vinculante es un documento que a solicitud del interesado, y con base en la información que de buena fe éste declare, sin que haya necesidad de que presente los documentos que soporten dicha información, debe entregarle por escrito y sin costo alguno la entidad que ofrece el crédito hipotecario.

Con este documento, la institución se obliga, por un plazo determinado, no menor a 20 días naturales contados a partir de la fecha en que el solicitante la reciba, a establecer y mantener los términos y las condiciones a los cuales le otorgaría el crédito, así como el CAT individual de la operación.

La Entidad estará obligada a otorgar el Crédito Garantizado a la Vivienda en los términos y condiciones que se establezcan en la Oferta Vinculante, siempre y cuando compruebe la identidad del Solicitante; la veracidad y autenticidad de los datos que hubiese proporcionado; la capacidad crediticia conforme a las sanas prácticas y condiciones de mercado; la realización de un avalúo practicado por un valuador autorizado y el cumplimiento de las demás formalidades que requiera la ley.

La oferta vinculante debe contener al menos la información siguiente:

El importe del préstamo y la forma de entrega del mismo.

La tasa de interés ordinaria y moratoria.

La forma de amortización del préstamo, que debe señalar el plazo para liquidar el adeudo y el plan de pagos respectivo. La tabla de amortización del crédito contiene para cada uno de los periodos al menos los conceptos siguientes:

El importe para el abono del principal.

El monto de los intereses ordinarios.

Las comisiones y las primas de los seguros obligatorios.

La cantidad total que el cliente deberá pagar en cada periodo.

El saldo insoluto del principal del periodo de que se trate.

El CAT y los supuestos asumidos en el cálculo del mismo.

Las comisiones aplicables y los gastos a cargo del acreditado.

Las causas y penalizaciones por terminación anticipada del contrato.

El aforo expresado en porcentaje, es decir, el porcentaje del valor del bien a adquirir que representa el importe del crédito.

La posibilidad de sustituir el acreedor o el deudor.

Información relativa a los riesgos inherentes al crédito por posibles variaciones de las tasas de interés, la inflación y el tipo de cambio.

¿Para qué sirve?

La oferta vinculante sirve para conocer y fijar el CAT individualizado del producto de crédito que sea del interés del cliente y para compararlo con los términos y las condiciones de los productos que ofrecen otras instituciones.

Es recomendable conseguir ofertas vinculantes de varias instituciones para encontrar la que más convenga a sus intereses.

El contar con la oferta vinculante te dará la certeza de que las condiciones de una oferta de crédito se mantendrán vigentes durante cierto tiempo, lo que te permitirá realizar con calma una mejor evaluación, asesorarte y conocer mejor los riesgos en los que se puede incurrir antes de comprometerte a la adquisición de la vivienda.

Aceptación de una oferta vinculante

Para que la oferta vinculante surta efecto el solicitante deberá dar aviso por escrito de su aceptación y presentar toda la documentación que soporte la información que se hubiera declarado en la solicitud dentro del plazo establecido.

Asimismo, la institución no debe requerir ningún documento adicional a los inicialmente señalados en la solicitud y está obligada a otorgar el crédito en los términos y condiciones establecidos en la oferta vinculante, siempre y cuando:

Verifique que los datos proporcionados por el solicitante sean auténticos.

Compruebe que la capacidad crediticia del solicitante es suficiente.

Reciba un avalúo practicado por un valuador autorizado.

Verifique el cumplimiento de las demás formalidades.

Con la aceptación de la oferta vinculante se establecerá un plazo máximo a las instituciones de 75 días naturales para formalizar el crédito, lo que le facilitará al comprador poder cumplir con las obligaciones de pago contraídas con el vendedor de la vivienda.

Recomendaciones

Solicítala siempre. La entrega de la oferta vinculante es obligatoria y gratuita a solicitud del cliente.

La solicitud de crédito debe incluir un apartado donde el solicitante haga constar si requiere o no una oferta vinculante. Selecciona siempre la opción de que sí deseas obtener una oferta vinculante.

Una vez recibida ésta, recuerda que dispones de un plazo determinado, de al menos 20 días naturales, para aceptar dicha oferta y presentar la documentación requerida.

Compara, asesórate y piensa en la responsabilidad y los riesgos que implica contratar un crédito hipotecario.

Revisa los términos y condiciones del crédito antes de firmar el contrato y a la firma de éste verifica que coincidan con los establecidos en la oferta vinculante.

Solicita una copia simple de la escritura del crédito.

 

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Última modificación :
27-Oct-2011 por la Dirección General de Estudios sobre Consumo