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En épocas del año como el regreso a clases, fin de año o vacaciones de Semana Santa, muchos consumidores ven en el préstamo prendario una opción rápida para obtener el dinero que los ayude a solventar los gastos diarios. Sin embargo, la inmediatez de este servicio tiene un costo anual total (CAT) que para efectos prácticos se puede entender como un precio, que el usuario, entre otros aspectos, debe conocer.

El pasado 19 de agosto, Roberto Alor, director general de Prendamex, entrevistado por El Economista, comentó que con motivo de los gastos derivados del regreso a clases, Prendamex estima que el nivel de empeño se elevará entre 10 y 15 por ciento.

Este aumento equivale a un monto de 100 millones adicionales a lo otorgado en otros años, es decir, el financiamiento mensual directo en todas sus sucursales será de más de 900 millones de pesos, “con el fin de satisfacer la demanda social de apoyo crediticio”, explicó

“El monto de operaciones se incrementará 5 por ciento este mes respecto a julio, ante la falta de efectivo para la compra de útiles escolares en el regreso a clases”.

Por su parte, Gustavo Méndez Tapia, vocero del Nacional Monte de Piedad, citado por Milenio el 19 de agosto de 2009, dijo que tan sólo en agosto se otorgarán en préstamo más de mil millones de pesos a cerca de 600 mil familias. Estas cifras arrojan un promedio de $1,667 por familia.

En cuanto al gasto en útiles escolares, la diferencia en los precios de la lista para nivel básico, de acuerdo con el programa Quién es Quién en los Precios (QQP) Especial de Útiles Escolares 2009 es de 80 pesos en promedio por alumno en primaria, lo que equivale a mil 120 millones pesos.

Si todos los padres de familia de hijos en nivel primaria compraran los útiles en los establecimientos más económicos, el ahorro así obtenido representaría 56% de los 2 mil millones de pesos que prestaron en conjunto, Prendamex y el Nacional Monte de Piedad, en esta temporada de regreso a clases.

De acuerdo con Prendamex, “En México, la demanda potencial del mercado de préstamos prendarios corresponde principalmente a familias con ingresos mensuales menores a 10 salarios mínimos, 16 mil pesos aproximadamente, (más del 80% de la población económicamente activa) y que además no tiene acceso a créditos bancarios (tres de cada cuatro personas mayores de 20 años). En otras palabras, 40 millones de mexicanos necesitan préstamos en condiciones seguras y costos competitivos”.

De ahí la importancia que los consumidores dispongan de información suficiente que les permita comparar opciones para una adecuada toma de decisiones.

Con la ley en la mano

A partir de junio del 2006 se adicionó a la Ley Federal de Protección al Consumidor (LFPC) el artículo 65 bis, el cual regula la operación de las casas de empeño comerciales (excepto las instituciones de asistencia privada I.A.P.), dando competencia a la Profeco para intervenir en tales operaciones.

En este sentido, el 1 de enero del 2008 entró en vigor la Norma Oficial Mexicana NOM-179-SCFI-2007, Servicios de mutuo con interés y garantía prendaria, que establece los requisitos de información comercial que deben proporcionar las casas de empeño comerciales (excepto las I.A.P) al consumidor, así como la obligación de formalizar sus operaciones mediante contratos de adhesión registrados ante la Profeco.

Es importante destacar que a partir del 24 de noviembre del 2008, las casas de empeño comerciales (excepto las I.A.P y personas físicas) deben mostrar obligatoriamente una carátula en el contrato donde aparezca la tasa de interés anualizada, el CAT y las comisiones, de acuerdo con las Disposiciones de carácter general a que se refiere la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros en materia de contratos de adhesión, publicidad, estados de cuenta y comprobantes de operación emitidos por las entidades comerciales.

Las casas de empeño comerciales están obligadas a informar a los consumidores las tasas de interés que cobran, las condiciones para el empeño y desempeño de las prendas y las comisiones por almacenaje y gasto o comisión por comercialización (en su caso), entre otros; estos datos en todo momento deberán ser veraces y comprobables.

…más no en informar

Para conocer la información que de acuerdo con la NOM-179-SCFI-2007, las casas de empeño comerciales deben ofrecer a los usuarios, personal de la Dirección General de Estudios sobre Consumo visitó, como lo haría cualquier consumidor, del 11 al 17 de agosto, 57 de estos establecimientos.

Con base en la información observada en carteles, letreros o pantallas electrónicas de cada establecimiento se realizó la siguiente clasificación:

81% (46 de 57) exhibe el contrato de adhesión.

35% (20) muestra el porcentaje del préstamo conforme el avalúo.

28% (16) indica el plazo.

37% (21) menciona el tipo de prendas que recibe.

33% (18) tiene a la vista la tasa de interés mensual.

65% (38) informa un porcentaje como CAT (Ninguno es correcto).

18% (10) muestra un número de contrato válido.

En este enlace podrás consultar el detalle por establecimiento.

CAT a la vista

El Costo Anual Total (CAT) es una medida del costo de financiamiento, que sirve para fines de información y comparación, donde incluye todos los costos que repercuten a los clientes y se presenta como porcentaje anual.

Con el valor del CAT es posible comparar el costo de préstamos y operaciones a crédito como tarjeta bancaria o crédito a pagos fijos de diferentes plazos o periodicidades ya que los homologa, por lo que resulta fácil comparar.

Por ejemplo, el CAT promedio para créditos hipotecarios bancarios es de 15.1% mientras que el de los préstamos prendarios en promedio es de 257.2%, como se observa en el siguiente cuadro:

El costo del dinero

Fuente: DGEC de Profeco y Condusef julio y agosto 2009

El CAT más frecuente en las casas de empeño comerciales es de 213.8% y corresponde a una tasa de interés mensual de 10.0%. Mientras que en la I.A.P. el CAT de 151.8% correspondería a una tasa de 8.0%

En estas visitas a las casas de empeño comerciales del 11 al 17 de agosto de 2009 se observó además si exhiben la tasa de interés mensual, anual y el CAT en carteles, pizarras o folletos. Con los resultados se realizó la siguiente clasificación:

26% (15 de las 57) no exhibe ninguno de los tres conceptos. Consulta la lista de estos establecimientos dando click aquí.

12% (7 de 57) exhibe la tasa anualizada.

33% (17) la tasa mensual y (2) la semanal.

65% (38) el CAT.

En este enlace podrás consultar el CAT por establecimiento.

En la mayoría de los casos, el CAT que informan a los usuarios corresponde a la tasa de interés anualizada (es decir, la tasa mensual multiplicada por 12) y no al costo anual total.

En otras ocasiones, al porcentaje que informan como tasa mensual es necesario agregarle otros gastos, como los de almacenaje para calcular el CAT, de acuerdo con la metodología de Banco de México.

Ahora bien, con la información recabada y usando la calculadora de Banco de México, comprobamos que en ningún caso el CAT exihibido en las casas de empeño comerciales corresponde a la tasa de interés mensual que muestran.

Para que tengas una idea del CAT que corresponde a la tasa mensual te presentamos el siguiente cuadro:

Costo anual total con base a tasa mensual

En este enlace imprime la tabla de conversión, en la que podrás conocer una lista de tasas mensuales con su CAT correspondiente.

En el Buró comercial de Profeco puedes consultar si una casa de empeño tiene registrado su contrato de adhesión. Ingresa en Información de Contratos de Adhesión el número de registro, razón social, nombre comercial o RFC.

También puedes conocer información de  quejas por determinado proveedor, sólo ingresa en este enlace el nombre o razón social, o RFC.

Conoce más sobre los resultados de nuestra visita a casas de empeño en el artículo No sueltan prenda de esta misma edición de Brújula de compra. También encontrarás las 12 recomendaciones básicas Entre empeños te veas.

En el boletín Brújula de compra puedes consultar los siguientes artículos:

Calcula el Costo Anual Total del empeño

Casas de empeño: Contar con efectivo tiene su precio

Entre empeños te veas: Valuación y tasas de interés

Hábitos de consumo del servicio de casas de empeño (Noviembre de 2006)

El empeño: Anticipe la "cuesta de enero"(Noviembre 2006)

Acciones Profeco: Verificación de casas de empeño

Consientes de la importancia de proteger los derechos de los consumidores, la Profeco instrumenta acciones de verificación, en el marco de su Programa Nacional de Verificación y Vigilancia de Casas de Empeño, vigilando que los prestadores del servicio de mutuo con interés y garantía prendaria transparenten sus operaciones colocando en sus establecimientos y publicidad los elementos de información que establecen la Ley Federal de Protección al Consumidor y la Norma Oficial Mexicana NOM-179-SCFI-2007, Servicios de mutuo con interés y garantía prendaria, utilizando, para formalizar la prestación de sus servicios, un contrato registrado ante la Profeco.

Asimismo, en las diligencias de verificación, la Profeco vigila que las balanzas empleadas para determinar el peso de las prendas, operen de conformidad con la NOM-010-SCFI-1994, Instrumentos de medición-Instrumentos para pesar de funcionamiento no automático-Requisitos técnicos y metrológicos, así como con la verificación anual obligatoria prevista en la Lista de instrumentos de medición cuya verificación inicial, periódica o extraordinaria es obligatoria, así como sus reglas para efectuarla.

De hecho, a manera de ejemplo, en 2008 se practicaron 1,534 visitas de verificación, derivado de las cuales se emplazó a procedimiento administrativo a 521 establecimientos por incumplimientos a la Ley, tales como: no informar las tasas de interés, el procedimiento para el desempeño de las prendas, las condiciones ni el porcentaje del préstamo, así como no contar o usar un contrato debidamente registrado ante la Profeco. Asimismo, en 2009 se continúan instrumentando acciones de verificación y se han emitido resoluciones administrativas en las que se han impuesto sanciones económicas por más de 2.6 millones de pesos.

En el Teléfono del Consumidor 5568 8722 en el Distrito Federal y 01800 468 8722 desde cualquier otro lugar del país, puedes solicitar información de las casas de empeño y presentar denuncias en caso de abusos, para su inmediata atención.