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Cuando los consumidores no pueden adquirir de contado algún bien o servicio recurren al crédito, es decir, utilizan dinero de un tercero, que en este caso obtienen de un banco o establecimiento comercial por medio de una línea o tarjeta de crédito. A cambio, se comprometen a pagar además de la suma prestada un determinado interés o liquidar en una fecha específica y no pagarlo.

Sin embargo, al acudir a un establecimiento comercial a solicitar información para comprar un bien a crédito se encuentran con el Costo Anual Total (CAT), concepto que a algunos les causa cierta confusión.

Recuerda que el CAT no es la tasa de interés que vas a pagar. De acuerdo con Banco de México, el CAT es una medida del costo de financiamiento, que sirve para fines de información y comparación, donde incluye todos los costos que se repercuten a los clientes y se presenta como un porcentaje anual.

Con el CAT es posible comparar el costo financiero de créditos de diferentes plazos o periodicidades ya que los homologa, por lo que resulta fácil comparar y elegir un plan de crédito con el menor costo financiero.

Para mantener informados a los consumidores sobre los diversos aspectos del crédito a pagos fijos, entre ellos el CAT, la Dirección General de Estudios sobre Consumo (DGEC) de Profeco cuenta con el programa Quién es Quién en los Créditos a Pagos Fijos.

La finalidad de este programa es difundir las características del crédito a pagos fijos para adquirir aparatos de línea blanca y electrónica en condiciones informadas.

Hasta ahora se han realizado 19 levantamientos de datos en casi 3 mil establecimientos de 20 ciudades de la República Mexicana, lo que ha permitido publicar en el sitio de Profeco información de más de 12 mil créditos, en los últimos cuatro años.

Comportamiento del CAT

De acuerdo con la información recabada, de julio de 2005 a marzo de 2009, el comportamiento del CAT promedio muestra una tendencia a la baja, pues disminuyó 39.3 puntos al pasar de 167% a 127%, como se muestra a continuación:

Crédito a pagos fijos en Ciudad de México

Componente de audio Sony modelo MHC-GTX888

b) Al comparar el CAT de los establecimientos que venden el componente de audio en las tiendas de Monterrey, en periodos de pago semanales, se observa una diferencia de casi 300 puntos porcentuales entre hacer la compra en mueblerías de cadena y mueblerías tradicionales, como se ve a continuación:

Crédito a pagos fijos en Monterrey

Componente de audio Sony modelo MHC-GTX888

c) En un mismo establecimiento se observan diferencias de 70 puntos porcentuales en el CAT entre elegir un periodo de pago mensual o semanal.

Tal vez para algunas personas se le hace “menos pesado” pagar una cantidad menor cada semana, pero en ocasiones les puede resultar más caro, como se muestra en el siguiente cuadro:

Nota: Con base en el Artículo 44 de la Ley Federal de Protección al Consumidor, los resultados de las investigaciones, encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduría Federal del Consumidor no podrán ser utilizados por las empresas o proveedores con fines publicitarios o comerciales.

Fuente: Dirección General de Estudios sobre Consumo de Profeco, con datos del programa Quién es Quién en Créditos a Pagos Fijos, marzo 2009.

Recomendaciones

Si tienes pensado adquirir un producto con un crédito a pagos fijos, analiza y toma en cuenta las siguientes sugerencias:

d) Consulta el programa Quién es Quién en Crédito a Pagos Fijos, en el que cada bimestre encontrarás información sobre los costos y características de créditos.

El levantamiento más reciente se realizó del 17 al 23 de marzo de 2009 en más de 130 establecimientos de 26 ciudades.

Puedes utilizar nuestra calculadora del CAT en créditos a pagos fijos. Sólo ingresa el precio de contado con IVA, enganche en caso de haberlo; el número de pagos y su monto; además de la periodicidad del pago, que por lo regular es semanal, quincenal o mensual.

Antes de comprar solicita que te proporcionen información completa y clara de las características del crédito que utilizarás, principalmente el CAT.

Compara en el mismo establecimiento diversos plazos para pagar el producto que planeas comprar, es decir, solicita datos de 3, 6 o 9 meses para el mismo producto (12, 24, 36 o 52 semanas en su caso).

Lee el contrato y si tienes dudas pregunta al proveedor todo lo relacionado con la operación del crédito antes de firmar.

Deben entregarte comprobante de los pagos que realices en el crédito contratado, así como un estado de cuenta periódico.

Si tienes una tarjeta de crédito aprovecha que en algunos establecimientos se ofrecen promociones a meses sin intereses, sin sobreendeudarte.

Cerciórate de cuánto es el CAT en tu tarjeta de crédito y compáralo con el crédito a pagos fijos. Elige el que más se adapte a tus necesidades y preferencias.

Investiga qué instituciones ofrecen créditos personales y el CAT que cobran. Con un crédito personal posiblemente puedes disponer dinero en efectivo y comprar al contado el bien.

Para más información sobre el tema, puedes consultar los siguientes artículos:

El Costo anual total (CAT) y el crédito a pagos fijos (14 julio de 2008)

Comprar ahora y pagar después: Crédito a pagos fijos(28 de abril de 2008)

Crédito a pagos fijos (24 de septiembre de 2007)

El costo de pagar poco a poco: Crédito a pagos fijos (23 de abril de 2007)

Para comprar sin dolor: Compras de contado y a crédito (22 de mayo de 2006)

Crédito a pagos fijos (14 de noviembre de 2005)