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Brújula de compra

El Costo Anual Total (CAT) y el crédito a pagos fijos

Por Amadeo Segovia y Carlos Enrique García
(14 de julio de 2008)

Si utilizas este material por favor cita al boletín electrónico Brújula de compra de Profeco (www.profeco.gob.mx)

Mediante un crédito al consumo las personas pueden adquirir artículos electrodomésticos y electrónicos, calzado, ropa, etc., a cambio de pagar intereses durante un en un plazo determinado.

La mayoría de las personar está familiarizada con la idea de pagar un crédito con intereses. Sin embargo, cuando les hablan del Costo Anual Total (CAT) al momento de contratar un crédito a pagos fijos en algún establecimiento comercial les causa confusión.

De acuerdo con el Banco de México el CAT es el costo del financiamiento expresado en términos porcentuales anuales, que para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos como:

    La tasa de interés

    Comisiones

    Primas de seguros (se excluyen las de los seguros de daños de automóvil cuando sean de libre contratación)

    Impuesto al Valor Agregado (IVA)

    Descuentos y bonificaciones

    Diferencia entre el precio a crédito del bien y su precio de contado

    Cualquier otro cargo que se le impute al usuario.

El concepto de CAT se aplica para la amplia variedad de créditos: el hipotecario, tarjetas de crédito, crédito para auto, casa o para compra de bienes de consumo duradero.


¿Para qué le sirve al consumidor?

El CAT no es lo que las empresas cobran a los consumidores. Éste sirve para comparar el tipo de abonos (pagos semanales, quincenales, mensuales, etc.), el monto a pagar por algún tipo de bien en un plazo determinado, tasas de interés, etc., a fin de que las personas tomen mejores decisiones de compra.

Las comparaciones entre los créditos en los diferentes plazos sólo son válidas cuando se toma el valor del dinero en el tiempo, es decir, interés compuesto. Según el Banco de México, para calcular el CAT se considera que el financiamiento se mantiene vigente durante todo un año, condición necesaria para comparar créditos con diferentes plazos.

Con el valor del CAT es posible comparar el costo financiero entre dos o más créditos, aunque sean de características o plazos distintos.

Por ejemplo, si un consumidor desea adquirir una lavadora con un crédito a pagos fijos en algún establecimiento comercial para liquidar la deuda en un año y tiene como opción realizar pagos semanales, quincenales y mensuales, la mejor alternativa son los pagos mensuales porque el CAT es menor, en comparación con las otras dos periodicidades de pago, como se observa en la siguiente gráfica.


Tasas por periodicidad


Si ahora se compara la información de dos lavadoras de distinta marca y modelo con abonos semanales y mensuales, se observa que existe una relación inversa entre el CAT y la periodicidad, es decir, con pagos de mayor frecuencia (semanal) el CAT es mayor y en pagos mensuales éste disminuye, como se muestra a continuación:


Comparativo del CAT de una Lavadora/Whirlpool/7MWT74500 en una tienda Copel de León, Gto.

Periodicidad de pago

Precio de contado

Enganche

Monto de pago fijo

Número de pagos

Importe total a pagar

Diferencia entre el importe total y el precio de contado  ($)

Costo anual total (CAT)

Mensual

5,099.00

510.00

497.00

12

6,474.00

1,375.00

65.4%

Semanal

5,099.00

510.00

124.50

52

6,984.00

1,885.00

104.9%

Fuente: Dirección General de Estudios sobre Consumo de Profeco. Junio de 2008.


Comparativo del CAT de una Lavadora/Easy/LIE 13400 PB en la mueblería Elizondo de Monterrey, N.L.,

Periodicidad de pago

Precio de contado

Enganche

Monto de pago fijo

Número de pagos

Importe total a pagar

Diferencia entre el importe total y el precio de contado  ($)

Costo anual total (CAT)

Mensual

5,368.00

713.00

713.00

12

9,269.00

3,901.00

245.4%

Semanal

5,368.00

940.00

164.57

52

9,497.64

4,129.64

332.9%

Fuente: Dirección General de Estudios sobre Consumo de Profeco. Junio de 2008.

En ambos casos se observa que el costo anual total es mayor, por lo que el consumidor pagará más por el bien.

Sin embargo, en ocasiones un CAT más elevado, sobre todo cuando se compara un mismo artículo con distintos periodos de pago y en diferentes establecimientos, no necesariamente significa que el consumidor pagará más, porque influyen otros factores como el enganche, la tasa de interés, los plazos, el precio de contado, el monto a pagar en el periodo, la diferencia entre el importe total y el precio de contado, las comisiones y cualquier otro cargo adicional, como se muestra a continuación:


Comparativo del CAT de una Lavadora/ Easy / LIE 13410 PB0 en algunas tiendas de la Ciudad de México y área metropolitana.

Tienda

Periodicidad

Precio de contado

Enganche

Monto de pago fijo

Núm. pagos

Importe total a pagar

Diferencia entre el importe total y el precio de contado  ($)

CAT

Coppel

Mensual

6,899.00

0.00

747.00

12

8,964.00

2,065.00

65.3%

Famsa

Quincenal

6,088.00

0.00

345.01

24

8,280.24

2,192.24

86.1%

Salinas y Rocha

Semanal

5,500.00

0.00

150.00

52

7,800.00

2,300.00

107.3%

Fuente: Dirección General de Estudios sobre Consumo de Profeco. Junio de 2008.

Por eso antes de comprar un bien es recomendable que el consumidor realice este tipo de ejercicios. Para ello puede utilizar la calculadora del sitio de Profeco para comparar diferentes escenarios y escoger el que mejor le convenga.


Crédito a pagos fijos

Cada bimestre la Dirección General de Estudios sobre Consumo (DGEC) actualiza la información de su Quién es Quién en los Créditos a Pagos Fijos que puso en marcha en septiembre de 2005.

Dicho programa informa a los consumidores sobre las opciones y características de crédito a pagos fijos que hay en el mercado, para adquirir aparatos de línea blanca y electrónica.

Además en el sitio de Profeco se publica cada bimestre información sobre las opciones y características del crédito a pagos fijos que ofrecen las entidades comerciales en esta modalidad.

Entre el 23 al 27 de junio, personal de la DGEC, recabó información de créditos en más de 115 establecimientos de 22 ciudades de la República Mexicana.

Comportamiento del CAT

Entre noviembre de 2007 y junio de 2008 se observa que el CAT mensual promedio es más bajo que el semanal y el quincenal muestra una tendencia a la baja, como se muestra a continuación:


Promedio del costo anual total


Según la información que se presenta en la siguiente gráfica, desde 2005 hasta junio de 2008, el comportamiento del costo anual total promedio muestra una tendencia a la baja, entre junio de 2006 y junio del presente año, se redujo 30.3%.


Porcentaje del costo anual total


Antes de decidir la compra de un bien (artículos electrodomésticos y electrónicos, calzado, ropa, etc.) y contratar un plan con pagos fijos con algún establecimiento, el consumidor debe solicitar lo siguiente:

    Precio de contado

    Enganche

    Periodo de pago (semanal, quincenal, mensual, etc.)

    Monto del pago fijo

    Tasa de interés

    Costo anual total (CAT)

Para conocer más información sobre el CAT en las ciudades donde se realizó en levantamiento se puede consultar costos y características por ciudad.


Obligaciones legales

La Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros especifica que el Banco de México es el responsable de establecer la metodología del cálculo del CAT. También establece que el pago de intereses en los créditos no podrá ser exigido por adelantado, así como la obligación de expresar las tasas de interés en términos anuales. Esta Ley, otorga facultades para regular los contratos de adhesión, la publicidad, los estados de cuenta y los comprobantes.

Por su parte en el artículo 66 de la Ley Federal de Protección al Consumidor de la Profeco se establece que en toda operación a crédito al consumidor, se deberá informar al consumidor previamente sobre el precio de contado del bien o servicio de que se trate, el monto y detalle de cualquier cargo si lo hubiera, el número de pagos a realizar, su periodicidad, el derecho que tiene a liquidar anticipadamente el crédito con la consiguiente reducción de intereses, en cuyo caso no se le podrán hacer más cargos que los de renegociación del crédito, si la hubiere. Los intereses, incluidos los moratorios, se calcularán conforme a una tasa de interés fija o variable.

Además, en el artículo 69 de la misma Ley se especifica que los intereses se causarán exclusivamente sobre los saldos insolutos (la parte de la deuda no cubierta en una fecha dada) del crédito concedido y que su pago no podrá ser exigido por adelantado (sólo por periodos vencidos).


Recomendaciones

Antes de obtener un crédito a pagos fijos es importante que el consumidor considere lo siguiente:

    Pensar si realmente necesitan el bien.

    El monto de dinero que requieren.

    Con cuánto dinero dispone para realizar sus pagos.

    Tomar en cuenta que un CAT más alto no necesariamente se va a pagar más.

    Leer con detenimiento el contrato para conocer las condiciones del mismo.

    Visitar al menos tres establecimientos para recabar información y estar en posibilidad de elegir aquella opción que más le convenga.

Simuladores para calcular el CAT

El Banco de México dio a conocer el mes pasado los simuladores de crédito que permiten calcular el CAT de servicios financieros. A continuación se presentan las direcciones en las que el público en general las puede consultar.


Para calcular el CAT. www.banxico.org.mx/CAT/index.html

Para créditos hipotecarios. www.banxico.org.mx/ccth11/ccth1.jsp


Última modificación :
09-Mar-2011 por la Dirección General de Estudios sobre Consumo

 

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