Inicio > Consumidores > Brújula de compra > Histórico 2008 > Tarjetas de crédito comerciales: otra opción para comprar

Brújula de compra

Tarjetas de crédito comerciales: otra opción para comprar

Por: Carlos E. García Soto
(24 de marzo de 2008)

Si utilizas este material por favor cita al boletín electrónico Brújula de compra de Profeco (www.profeco.gob.mx)

Obtener un crédito al consumo permite a una persona comprar ropa, calzado, útiles escolares, artículos electrodomésticos y electrónicos, entre otros.

Al utilizar este crédito por un plazo determinado el usuario paga un determinado interés, y en caso de incumplimiento o retraso en el pago deberá pagar además intereses moratorios.

La forma común de obtener un crédito por bancos y establecimientos comerciales es mediante tarjetas y créditos personales.

En el caso de las tarjetas que ofrecen los establecimientos pueden ser por un co-branding (apoyadas por instituciones financieras) o con sus propios recursos, a estas últimas se les conoce como tarjetas comerciales.


Crédito al consumo

El préstamo que otorgan algunas instituciones y que generalmente los consumidores utilizan para comprar bienes duraderos se conoce como crédito al consumo, el cual puede ser:

a) Bancario que se otorga a través de las tarjetas de crédito bancarias

b) No bancario, cuyas tarjetas las ofrecen los establecimientos comerciales.

Durante los últimos ocho años se ha incrementado el crédito al consumo asociado con un aumento en el uso de tarjetas de crédito, según el Banco de México, como se observa en la siguiente gráfica:


Crédito al consumo

Mientras que datos de la Encuesta Mensual de Establecimientos Comerciales muestran que las ventas en tiendas de autoservicio y departamentales se incrementaron en enseres domésticos, computadoras, artículos para la decoración de interiores, artículos de ferretería, tlapalería y vidrios, y artículos para el cuidado de la salud, entre otros.


Crédito comercial

Las tarjetas de crédito comerciales son un mecanismo de crédito financiado por la tienda que la otorga. Con este tipo de crédito el usuario paga, al igual que con el bancario, una comisión por apertura, si no se liquida la deuda antes de la fecha de corte un determinado interés por el monto financiado, y en caso de no cubrir el pago mínimo requerido pagará además intereses moratorios , entre otros.

Algunas tiendas que ofrecen tarjetas comerciales propias son Liverpool, el Palacio de Hierro, Sears, C & A Modas, Sanborns, Coppel, y Mixup, entre otras.


Financiamiento al alza

Según el Banco de México, el crédito al consumo de establecimientos comerciales a pesos constantes de 2008, paso de 48 mil millones de pesos en 2000 a 151 mil millones en 2007, lo que representó un incremento de 212.5%, como se observa en la siguiente gráfica.


Crédito al consumo no bancario


Características y costos

Con el fin de conocer las características del crédito con tarjetas comerciales, en diciembre de 2007, personal de la Dirección General de Estudios sobre Consumo (DGEC) de Profeco visitó, siete establecimientos en el área metropolitana de la Ciudad de México.

La tasa de interés anual que cobran va de 30% a 55.2%, es decir una diferencia de 25.2 puntos entre establecimientos. El promedio de la tasa de interés es de 3.5% mensual.

Es recomendable que el consumidor que vaya adquirir una tarjeta comercial compare el costo anual total (CAT), el cual anualiza la totalidad de los costos inherentes al crédito, y sirve para efectos informativos y comparativos.

Con el CAT es posible comparar el costo financiero de créditos de diferentes plazos o periodicidades y así poder elegir el plan que más le convenga.

El promedio del CAT entre tiendas es de 57.3%. El más bajo se observa en Coppel y el más alto en C & A Modas, mientras que e n Palacio de Hierro, Sears, Sanborn's y Mixup es el mismo. Los establecimientos visitados no cobran a los consumidores comisión por apertura ni por anualidad, como se observa en el siguiente cuadro:

Tasa de interés por el uso de crédito en establecimiento que emiten tarjetas propias


Establecimiento/ Costo

C & A Modas

Liverpool

Palacio de Hierro

Sanborn's

Sears

Coppel

Mixup

Comisión por apertura

S/C

S/C

S/C

S/C

S/C

S/C

S/C

Comisión por anualidad

S/C

S/C

S/C

S/C

S/C

S/C

S/C

Tasa de interés mensual

4.6%

3.8%

3.3%

3.3%

3.3%

2.5%

3.3%

Tasa de interés anual

55.2%

45.0%

40.0%

40.0%

40.0%

30.0%

40.0%

Costo Anual Total (CAT)

83.3%

62.6%

54.0%

54.0%

54.0%

39.0%

54.0%

Nota: S/C: Sin costo Fuente: Información recabada directamente en los establecimientos en diciembre 2007 por la Dirección General de Estudios sobre Consumo, Profeco.


A comparar costos

Cuando el consumidor acude a un establecimiento para adquirir un artículo, generalmente le proporcionan sólo el precio actual del artículo, la tasa de interés mensual, anual y el periodo de pago (semanal, quincenal o mensual); sin embargo, para determinar el monto total a pagar es importante que el cliente conozca el CAT, con el fin de escoger el que mejor se adapte a su presupuesto.

Por lo anterior, es recomendable comparar no sólo la tasa de interés mensual, sino además, el monto y periodicidad de los pagos parciales, el monto total a pagar, así como el CAT.


Requisitos y beneficios

Para otorgar un crédito comercial, los establecimientos solicitan cubrir ciertos requisitos, los cuales varían de tienda en tienda.

La mayoría de los establecimientos visitados solicita que el cliente compruebe el ingreso que percibe, con excepción de Coppel que no lo solicita como un requisito.

Otros aspectos que consideran son edad, antigüedad laboral, referencias personales y crediticias, como se observa a continuación:


Requisitos para obtener un crédito de establecimiento comercial


 

C & A Modas

Liverpool

Palacio de Hierro

Sanborn's

Sears

Coppel

Mixup

Ingreso mínimo

$3,000

$4,000

$5,000

$4,000

$5,000

No

$2,000

Identificación oficial

Opcional

No

Comprobante de domicilio

No

Opcional

No

Comprobante de ingresos

No

No

Antigüedad laboral (años)

3 meses

6 meses

6 meses

2

2

No

2

Edad mínima (años)

18

24

18

19

21

No

18

Edad máxima

70

70

70

No hay

No hay

No

No hay

Referencias crediticias

No

Referencias personales

No

No

Aval

No

No

No

No

No

No

Fuente: Información recabada directamente en los establecimientos en diciembre de 2007 por la por la Dirección General de Estudios sobre Consumo, Profeco.


Con el trámite de la tarjeta comercial, además del crédito otorgado, los establecimientos también ofrecen a sus clientes algunos beneficios como:


                Compras a meses sin intereses (3, 6, 12 y 18 meses).

                Rifas y sorteos.

                Descuentos adicionales por comprar con la tarjeta (por ejemplo, Mixup otorga 10% adicional).

                Promociones.

                Ventas nocturnas.

                Disposición de efectivo.

                Programa de puntos y monedero electrónico.

                Compras por Internet.

                Compras en las tiendas del grupo.

                Seguro de vida y de automóvil.


Al solicitar una tarjeta comercial

                Se debe informar sobre la periodicidad de pago, la tasa de interés, los costos adicionales de apertura de cuenta, comisiones, anualidades y penalizaciones por rezago de pagos, entre otros.

                Antes de firmar el contrato leer detenidamente cada una de sus cláusulas.

                Es necesario hacer uso racional de la tarjeta.

                Aprovechar las promociones y descuentos.

                En medida de lo posible, pagar el total antes del cierre mensual y evitar así el pago de intereses.


La labor de Profeco

El programa Quién es Quién en Crédito a pagos Fijos monitorea bimestralmente las condiciones del crédito a pagos fijos en establecimientos comerciales en 21 ciudades.

Los cuadros comparativos del costo anual total (CAT) de créditos a pagos fijos de algunos bienes de consumo duradero a enero de 2008 se pueden consultar al dar click en el nombre de la ciudad en el siguiente cuadro:



Más información sobre tarjetas comerciales y sus características se pueden consultar en el artículo Dinero plástico: las tarjetas comerciales del boletín Brújula de compra de junio de 2007.

Quejas

En el 2007, se recibieron 1,795 quejas en contra de establecimientos comerciales; los principales motivos de reclamaciones fueron: cobro indebido, garantía, entrega del producto y cambio, devoluciones o bonificaciones.

De acuerdo con el artículo 66 de la Ley Federal de Protección al Consumidor, en toda operación a crédito, el proveedor debe informar al consumidor el precio de contado del bien o servicio, el monto y detalle de cualquier cargo si lo hubiera, el número de pagos a realizar y el derecho que tiene a liquidar anticipadamente el crédito con la consiguiente reducción de intereses.

En http://burocomercial.profeco.gob.mx/BC/faces/inicio.jsp se puede consultar el comportamiento de los establecimientos comerciales.

Para presentar una queja se puede llamar al Teléfono del Consumidor 5568 8722 en el Distrito Federal o al 01800 468 8722 en cualquier otro lugar del país.


Última modificación :
11-Jan-2011 por la Dirección General de Estudios sobre Consumo

 

Histórico boletín Brújula de compra



Este documento es parte del archivo histórico de Profeco. Las cifras y los datos son sólo una referencia, ya que no están actualizados.