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Existen en el mercado opciones muy variadas para financiar la compra de bienes o servicios, desde préstamos personales y tarjetas de crédito bancarias hasta las tarjetas de establecimientos comerciales.

Las tarjetas que ofrecen las tiendas de autoservicios y departamentales pueden ser de marca compartida, donde la línea de crédito la otorga una institución financiera, basado en un beneficio mutuo con la tienda, o las emitidas por el propio establecimiento, lo que se conoce como tarjetas comerciales.

Crédito al consumo

Este crédito está orientado a la adquisición de bienes de consumo duradero, permite disfrutar los bienes por anticipado e ir pagando a plazos con o sin intereses. De acuerdo con datos del Banco de México, en los últimos seis años se incrementó a una tasa anual promedio de 36.3%.

En pesos constantes del 2006, el crédito al consumo (que incluye préstamos por las sociedades de ahorro y préstamo, instituciones de factoraje, arrendadoras, uniones de créditos y tarjetas de crédito bancarias y comerciales) fue de 1,464 miles de millones, mientras que el crédito con tarjetas de establecimientos comerciales fue de 173 mil millones, como se muestra a continuación:

Crédito comercial

Actualmente hay más de 6 millones de tarjetas comerciales de establecimientos como El Palacio de Hierro, Sears, C & A Modas, Sanborns, Coppel, Chedraui, Famsa, Mixup y Liverpool, tienda que fue la primera en ofrecer tarjetas comerciales en México.

Sin embargo, la participación del crédito otorgado por establecimientos comerciales en el total de crédito al consumo, de acuerdo con las cifras de Banco de México, disminuyó de 23.5% a 11.8% entre 2000 y 2006, como se observa en la siguiente gráfica:

Modalidades

Algunos establecimientos ofrecen diversos tipos de tarjetas para realizar compras:

Tarjeta exclusiva.Tiene la particularidad de que sólo se compra en los establecimientos de la misma razón social.

Tarjeta de establecimientos múltiples. Es aquella que permite realizar compras en los diversos establecimientos afiliados a un grupo.

En el siguiente cuadro se muestra que la mayoría de establecimientos con crédito propio ofrecen tarjetas del tipo exclusiva.

Establecimientos que emiten tarjetas comerciales y tipo de crédito.

Empresa que emite la tarjeta	Establecimiento	Nombre del crédito o tarjeta	Tipo de tarjeta o crédito
IBI Services, S. de R.L.	C & A  Modas	C & A  Modas	Exclusiva
Distribuidora Liverpool	Liverpool	Liverpool	Múltiple
Palacio de Hierro	Palacio de Hierro	Palacio	Exclusiva
Sanborn’s Hermanos	Sanborn’s	Sanborn’s	Múltiple
Sears Roebuck de México	Sears	Sears	Exclusiva
Coppel	Coppel	Coppel	Exclusiva
Famsa	Famsa	Crédito Famsa	Exclusiva
Promotora Musical	Mixup	Crédito Mixup	Exclusiva

Fuente: Información recabada directamente en los establecimientos el 8 de mayo de 2007 por la Dirección General de Estudios sobre Consumo, Profeco.

El año pasado El Palacio de Hierro y Liverpool comenzaron a ofrecer a sus clientes la disposición de efectivo con la tarjeta de la tienda. Y a finales del año pasado, Liverpool, con el apoyo de Visa Internacional lanzó su propia tarjeta de crédito similar a las bancarias.

Cuide sus intereses

Con el fin de conocer las características de este tipo de crédito, la Dirección General de Estudios sobre Consumo (DGEC) de Profeco visitó, en mayo pasado, 6 establecimientos que otorgan créditos con tarjeta comercial en el Área Metropolitana de la Ciudad de México.

Se encontró que todos los establecimientos que se muestran en el siguiente cuadro no cobran comisión de apertura ni anualidad, tarjetas adicionales, reposición, consulta de saldo y reclamaciones.

Lo que sí cobran es una tasa de interés por el crédito, así como moratorios en caso de retraso en los pagos.

A la hora de usar el crédito de una tarjeta comercial es conveniente comparar el costo anual total (CAT) que anualiza la totalidad de los costos inherentes al crédito, y sirve para efectos informativos.

Con el CAT es posible comparar el costo financiero de créditos de diferentes plazos o periodicidades, pues los homologa, permite al consumidor elegir el plan de crédito con el costo más bajo.

El CAT más bajo se observa en C & A Modas y el más alto en Liverpool. En tanto que para Palacio de Hierro, Sears y Mixup es el mismo. El promedio del CAT entre tiendas es 49.4%.

Tasa de interés en tarjetas comerciales (de los propios establecimientos)

Costo	C & A  Modas	Liverpool	Palacio de Hierro	Sears	Coppel	Mixup	Promedio
Tasa de interés mensual	2.0%	3.8%	3.3%	3.3%	2.6%	3.3%	3.1%
Costo Anual Total (CAT)	29.5%	63.6%	53.4%	53.4%	40.1%	53.4%	49.4%
Moratoria mensual	N.D.	N.D.	N.D.	$75 + iva + pago mínimo	3.0%	4.2%	44.1%

N.D. No disponible/ Fuente: Información recabada directamente en los establecimientos el 8 de mayo de 2007 por la Dirección General de Estudios sobre Consumo, Profeco.

Requisitos

Para obtener un crédito, los establecimientos comerciales solicitan cubrir ciertos requisitos. De acuerdo con la información recabada, un cliente puede obtener una tarjeta de crédito con un ingreso de $2,500 y en la mayoría de los establecimientos no piden aval, si ya se cuenta con crédito bancario o comercial, como se muestra a continuación:

Requisitos para obtener una tarjeta de crédito comercial (*)

Establecimiento (Crédito)	C & A  Modas	Liverpool	Palacio de Hierro	Sanborn’s	Sears	Coppel	Famsa	Mixup
Identificación oficial	Sí	Sí	Sí	No	Sí	Sí	Sí	No
Comprobante de domicilio	No	No	Sí	No	Sí	Sí	No	Sí
Comprobante de ingresos	Sí	No	Sí	No	Sí	Sí	No	Sí
Ingreso mínimo	$2,500	$5,000	$5,000	$5,000	$5,000	$3,900	No	$4,000
Antigüedad laboral (años)	No	No	6 meses	No	2 años	No	2 años	2 años
Edad mínima (años)	18	22	18	18	22	18	18	21
Edad máxima	70	70	70	No	70	70	72	70
Referencias crediticias	Sí	Sí	Sí	Sí	Sí	Sí	Sí	Sí
Referencias personales	Sí	Sí	Sí	Sí	Sí	Sí	Sí	Sí
Aval	No	No	No	No	No	No	No	No

Nota: (*) Los establecimientos no piden comprobante de domicilio ni aval, sólo en caso de que ya se cuente con tarjeta de crédito o comercial.
Fuente: Información recabada directamente en los establecimientos el 8 de mayo de 2007 por la Dirección General de Estudios sobre Consumo, Profeco.

Ejemplo comparativo

Para determinar el costo total de un crédito es importante que el cliente conozca el CAT, a fin de que elija el plan de crédito con el costo más bajo.

Si bien los establecimientos publican el precio del artículo; la tasa de interés mensual y el CAT deben estipularse en el contrato de la tarjeta de crédito.

La DGEC de Profeco desarrolló una calculadora para determinar el CAT de los créditos comerciales, la cual puede consultar dando click aquí.

Para utilizar la calculadora, sólo es necesario introducir tres datos (monto del préstamo, número de pagos y la tasa de interés mensual) para determinar CAT, pago por periodo y monto total a pagar.

Con la Ley en la mano

De acuerdo con el artículo 66 de Ley Federal de Protección al Consumidor el proveedor debe informar al consumidor el precio de contado del bien o servicio, el monto y detalle de cualquier cargo si lo hubiera, el número de pagos a realizar y el derecho que tiene a liquidar anticipadamente el crédito con la consiguiente reducción de intereses.

El artículo 77 de la misma ley establece que el proveedor está obligado a informar y respetar los precios, intereses, cargos, términos y plazos ofrecido o convenido con el consumidor.

El 15 de junio de del presente año se publicó en el Diario Oficial de la Federación la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros que regulará los cobros, el número y monto de las comisiones que aplican los bancos y casas comerciales.

Con esta ley se atribuyen facultades a la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) para regular y sancionar a los establecimientos que no transparenten información como: Costo Anual Total (CAT), contratos de adhesión y cobros por sus servicios, entre otros.

Esto permitirá a los usuarios de crédito comparar distintas opciones, ofertas y productos, para determinar cuál le conviene más.

Para presentar una queja hay que acudir a la delegación Profeco más cercana al domicilio o llamar desde el Distrito Federal al 5568 8722 o en otra parte de la República al 01800 468 8722. También se puede enviar por correo electrónico a asesoria@profeco.gob.mx

¿Por qué usarlas?

Las tarjetas comerciales, al igual que las bancarias, ofrecen ventajas si se aprovechan promociones:

Llegan a ofrecer financiamientos sin el pago de intereses hasta plazos de 18 o 24 meses

Permite al cliente obtener descuentos y rebajas de precios en los productos que vende la tienda.

Con un adecuado manejo e historial, facilitan la apertura de otros créditos, incluso bancarios, pues llegan a ser considerados como referencia y calificación del usuario del crédito.

El crédito manejado en forma inteligente constituye un activo personal, por eso antes de comprometerse con algún establecimiento es importante conocer los periodos de pago, tasas de interés, costos adicionales (como la apertura de cuenta, comisiones, anualidades) y las penalizaciones por rezago de pagos, entre otros conceptos.

Al momento de utilizarlo considere:

Comprar únicamente cuando se pueden cubrir los pagos mensuales, siempre pagando más del mínimo.

Adquirir sólo los bienes y servicios necesarios parara el hogar y la familia, por muy alto que sea el descuento y/o plazo de crédito que se ofrece.

Pagar el total antes del cierre del mes para evitar los intereses.

Tomar en cuenta su presupuesto familiar y utilizar el crédito que puede pagar sin afectar su economía.

Antes de firmar, procure leer detenidamente cada una de las cláusulas del  contrato y preguntar las dudas que tenga.

En caso de contar con tarjetas adicionales a la del titular para los miembros de la familia, coordine las compras con el resto de la familia y fije límites a la pareja y/o a los hijos para no exceder el crédito de las finanzas familiares.