Brújula de compra

Seguro de autos

Por Amadeo Segovia
(24 de enero 2007)

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Conducir un automóvil implica riesgos y responsabilidades que pueden afectar tu patrimonio, tu salud o la de terceros.

ún la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) en México la mayoría de los propietarios de un vehículo automotriz no lo protege con un seguro contra riesgo. Esto se confirma con datos de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) que señala que sólo 31.3% de los 21.4 millones de automóviles, que estimó el Sistema de Información del Sector Automotor Mexicano (SISAM) para el 2005, contaba con algún tipo de seguro.

El seguro de automóvil te protege contra los daños o pérdida total o parcial de tu vehículo en un accidente o robo, así como los gastos médicos que se generen por el accidente.

El sitio de la AMIS señala que en el mercado nacional existen 27 compañías aseguradoras que operan diferentes tipos de seguros para automóvil, que si bein tienen características similares, sus productos atienden necesidades detectadas en el mercado.


Coberturas

El actuario Rafael Morfín Maciel, socio de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas A.C. (Amsafac) comentó a Brújula de Compra que las coberturas de seguro más comunes son limitada y amplia.


La primera cubre:

    a)Robo total del automóvil. Ampara la pérdida total del vehículo por robo o asalto, así como los daños materiales y pérdidas a consecuencia de dicho suceso.

    b) Responsabilidad civil por daños a terceros. Ampara la responsabilidad en que pueda incurrir el propietario por daños materiales causados a terceros en sus bienes, lesiones corporales o muerte. Normalmente esta cobertura opera sin deducible.

    c)Gastos médicos. Ampara el pago de gasto médico por lesiones corporales del asegurado o los demás ocupantes del vehículo, como consecuencia directa de accidentes que ocurran cuando viajan en el mismo.

Por su parte, la cobertura amplia contempla, además de los tres riesgos anteriores, los daños materiales que garantiza la reparación de daños directos que sufra el vehículo a consecuencia de la colisión, vuelco, rotura de cristales, incendio, inundaciones, huelgas, o fenómenos naturales, entre otras.


Existen además, algunas coberturas adicionales que ofrecen las compañías aseguradoras.

    a)Equipo especial. Ampara el equipo que se instale al vehículo como: equipo de sonido, rines o llantas especiales, estéreo, etc. Es indispensable contar con una factura o avalúo y los bienes deben quedar especificados en la póliza.

    b) Asistencia jurídica y Fianza automática. Otorga la asesoría de un abogado en caso de que nos veamos involucrados en un accidente, donde haya personas lesionadas, homicidios y daños a la nación.

    c) Servicios de asistencia. Por lo general incluye grúa en casos de falla mecánica, asistencia médica y gastos para hospedaje en caso de algún desperfecto del vehículo, que ocurra en una ciudad diferente.

    d) Pérdida total por daños materiales. Cubre un porcentaje del valor comercial del vehículo (entre 80 y 100%) cuándo éste es declarado pérdida total, siempre y cuando sea por un accidente. Las aseguradoras, por lo general, estiman que es pérdida total cuando los daños van del 50 al 75%.

"Si los daños sufridos por el vehículo no ameritan que éste sea declarado pérdida total, esta cobertura no opera y el afectado deberá cubrir el deducible correspondiente", afirmó Morfin.


Pagos

En caso de robo o pérdida total, el pago de tu automóvil se realizará mediante el valor convenido (el que acuerde la compañía con el asegurado), o con base en su valor comercial de acuerdo con los libros que manejan las aseguradoras como la Guía EBC o libro azul y la Guía Aumométrica.


Requisitos para contratar

Las empresas aseguradoras generalmente solicitan copias de:

    a)Factura o carta factura

    b) Identificación oficial

    c) Tarjeta de circulación o datos del automóvil (número de serie, de placas y motor)

    d)Comprobante de domicilio.

    e) El pago de la prima correspondiente.

Características del seguro

El convenio entre el asegurado y la aseguradora se realiza mediante una póliza o contrato en el que se especifican obligaciones y responsabilidades para ambas partes.

La empresa aseguradora está obligada a pagar una suma asegurada o indemnización en caso de ocurrir un accidente.

La póliza establece la cantidad de dinero o prima que el asegurado deberá pagar a la aseguradora por el seguro contratado y el pago puede ser mensual, semestral o anual.


Póliza

Los principales datos que debe contener

    a)Nombre y domicilio de las partes contratantes.

    b) Descripción detallada del vehículo.

    c) Monto de la prima a pagar.

    d) Deducible. Es la suma que el asegurado debe pagar para cubrir parte de los gastos del siniestro, los más comunes son:

    i Por daños materiales 5%.

    ii) Por robo total 10%.

    e) Vigencia del seguro (anual, semestral, trimestral, etc.)

Plazos

Una vez que contrataste el seguro para tu automóvil y de acuerdo con la Ley sobre el Contrato de Seguros tienes 30 días para realizar el pago de tu póliza, así como para hacer cualquier aclaración en el contenido de la misma.

Cuando transcurre ese plazo, si no has realizado el pago, la aseguradora podrá cancelar tu póliza y el automóvil no estará protegido.


Cálculo del seguro

Cada empresa tiene sus propios criterios para estimar el costo del seguro con base en el estado del vehículo, además de los datos del usuario, como la zona donde vive, número de personas que conducirán el auto, edad, sexo y estado civil, entre otros.

Según las estadísticas de la AMIS a octubre de 2006 los 13 modelos de vehículos más robados en el 2006 fueron: Tsuru, C. de Nissan, Volkswagen Sedan, Jetta, Chevy Monza, Sentra, Pointer, C. General Motors, Platina, Atos Honda, X-Trail y Ford.

Con base en esta información seleccionamos el vehículo marca Nissan, Tsuru modelo 2005 GS1 transmisión automática, 4 cilindros y de 4 puertas, para presentarte un ejemplo sobre las sumas aseguradas y las primas que cobran algunas compañías.

Para obtener la información correspondiente, recurrimos a los sitios de Internet de cada empresa. De las 27 compañías aseguradoras, sólo cinco contaban con estimadores y con información detallada.

La información se recabó en el Distrito Federal, primer lugar en el robo de vehículos y en Nayarit, un estado con un mínimo porcentaje en robo.

Recuerda que al comparar las primas de las diferentes aseguradoras no sólo debes considerar el costo de la prima como algo independiente, también solicita información con respecto a las sumas aseguradas, los riesgos cubiertos, el porcentaje de deducible, así como el servicio ofrecido, entre otros conceptos.

Las cinco empresas consideradas cobran un deducible de 5% para daños materiales y 10% para robo total.

De acuerdo con la información del siguiente cuadro, la prima anual más alta para cobertura amplia la ofrecen Ana Seguros y Grupo Nacional Provincial GNP, mientras que la prima más baja se encuentra en Aba Seguros.

Las primas para cobertura amplia de Mapfre Tepeyac y Banorte son muy similares, mientras que las que cobran Aba seguros y Banorte en cobertura limitada son las más bajas para este modelo.

El costo de asegurar un automóvil Tsuru modelo 2005

(En el Distrito Federal)


Compañía
Responsabilidad civil (bienes y personas) ($)
Gastos Médicos ocupantes ($)
Asistencia jurídica y fianza ( Proliber *) ($)
Asistencia en viaje ($)
Prima anual
Cobertura amplia ($)
Cobertura limitada ($)
Sumas aseguradas ($)
Grupo Nacional Provincial (GNP)
2,075.00
No especifica
No especifica
No especifica
7,890.00
4,124.00
Aba seguros
1,000,000.00
400,000.00
1,000,000.00
Amparada**
5,612.94
3,330.69
Banorte Generali
750,000.00
60,000.00
No especifica
750,000.00
7,088.19
3,590.27
Mapfre Tepeyac
500,000.00
100,000.00
No especifica
100,000.00 (accidentes al conductor)
6,887.87
3,900.41
Ana Seguros
1,000,000.00
200,000.00
No especifica
No especifica
8,669.00
5,568.00

(*)Asistencia jurídica y fianza. (**)No especifica la suma asegurada.
La información es para fines meramente comparativos.
Esta información se recabó el 15 y 16 de enero de 2007 en los sitios de Internet de las empresas.

El costo de asegurar un automóvil Tsuru modelo 2005

(En Nayarit)


Compañía
Responsabilidad civil (bienes y personas) ($)
Gastos Médicos ocupantes ($)
Asistencia jurídica y fianza ( Proliber *) ($)
Asistencia en viaje ($)
Prima anual
Cobertura amplia ($)
Cobertura limitada ($)
Sumas aseguradas ($)
Grupo Nacional Provincial (GNP) 1,743.00 No especifica No especifica No especifica 5,685.00 2,324.00
Aba seguros 1,000,000.00 400,000.00.00 1,000,000.00 Amparada** 5,026.72 2,744.47
Banorte Generali 750,000.00 60,000.00.00 No especifica 750,000.00 6,038.77 3,080.21

(*)Asistencia jurídica y fianza. (**)No se especifica la suma asegurada.
La información es para fines meramente comparativos.
Fuente: La iinformación se recabó el 15y 16 de enero de 2007 en los sitios de Internet de las empresas.

En nuestro ejemplo, Grupo Nacional Provincial GNP ofrece en Nayarit con cobertura amplia una prima menor a la que se cobra en el Distrito Federal de 27.9%, Aba seguros de 10.4% y en Banorte de 14.8%.

Ahora te presentamos lo que te cuesta asegurar un vehículo Pointer 2005 en el Distrito Federal. En la clasificación de robo de la AMIS, ocupa el séptimo lugar en toda la República.

En cobertura amplia la prima más económica la ofrecen Aba Seguros y Mapfre Tepeyac.

En cobertura limitada la más barata es Mapfre Tepeyac y la más cara Banorte. Las primas de las otras tres aseguradas son muy similares.


El costo de asegurar un automóvil Pointer modelo 2005

(En el Distrito Federal)


Compañía
Responsabilidad civil (bienes y personas)
Gastos Médicos ocupantes
Asistencia jurídica y fianza ( Proliber *)
Asistencia en viaje
Prima anual
Cobertura amplia
Cobertura limitada
Sumas aseguradas ($)
Grupo Nacional Provincial (GNP) 2,075.00 No especifica No especifica No especifica 7,494.00 2,916.00
Aba seguros 1,000,000.00 400,000.00 1,0000.0 Amparada** 4,820.25 2,966.34
Banorte Generali 750,000.00 60,000.00 No especifica 750,000.0 6,764.71 3,092.49
Mapfre Tepeyac 500,000.00 100,000.00 No especifica 100,000.0 (accidentes al conductor) 4,937.08 2,641.02
Ana Seguros 1,000,000.00 200,000.00 No especifica No especifica 7,962.0 2,777.0

(*)Asistencia jurídica y fianza. (**)No se especifica la suma asegurada.
La información es para fines meramente comparativos.
Fuente: La información se recabó el 15 de enero de 2007 en los sitios de Internet de las empresas.

Si tu modelo es reciente y tus recursos te lo permiten, te conviene adquirir una prima de cobertura amplia. Por ejemplo, en caso de siniestro, este seguro cubre la pérdida total del vehículo o los daños parciales que haya sufrido tu unidad, además de los causados a terceros.

De lo contrario, si consideras que las condiciones de tu vehículo no son las óptimas, lo que te conviene es una prima de cobertura limitada.


Los riesgos no contratados y las responsabilidades

Es importante que leas con detalle tu póliza para que sepas cuáles bienes están protegidos, los riesgos cubiertos y las sumas aseguradas.

Una compañía aseguradora no se hace responsable cuando el conductor no tiene licencia o permiso para conducir, se encuentra en estado de ebriedad o bajo la influencia de alguna droga, maneje el vehículo sin autorización del contratante, no cuenta con tarjeta de circulación, al no realizar el pago de la póliza oportunamente, o no haber pagado la renovación dentro de los treinta días correspondientes al vencimiento de la póliza anterior.


Consulta a tu agente

Ponte en contacto con algún agente de seguros para que te elabore un presupuesto de acuerdo con la cobertura a contratar. Considera tu ingreso familiar, el valor del auto, las circunstancias del lugar donde vives, el tipo de auto que tienes o vas adquirir, así como su uso.

Un agente de seguros debe contar con una cédula emitida por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas CNSF) la cual debe contener nombre, fotografía, tipo de cédula, vigencia, firma del agente y del funcionario de la CNSF, así como el sello de la institución. Para mayor información consulta la Revista del Consumidor de mayo de 2004 sobre seguros automovilísticos.


En caso de accidente o robo

En caso de accidente las compañías de seguros recomiendan no hacer acuerdos entre las partes o aceptar responsabilidades.

Lo más pronto posible hay que hablar a la compañía en la que está asegurado el auto, para que la misma envíe un ajustador para apoyar al conductor.

Si tu auto es declarado pérdida total por daños materiales o robo, se debe entregar a la aseguradora la siguiente documentación:


Factura original
Un juego de llaves del auto
Comprobantes originales de pago de tenencia La última póliza de seguros o copia de la misma
Copia del último comprobante de verificación Copia del comprobante de la última verificación (en los estados en los que se obliga)
Copia de las licencias de las personas autorizadas para conducir nuestro automóvil

 


Si tu coche es declarado pérdida total, entonces debes reunir y entregar toda la documentación que acredite la propiedad del vehículo, para que la aseguradora lo libere a tu favor. Si no acreditas la propiedad del automóvil no te van a pagar.

Muchas aseguradoras se tardan en este proceso porque no pueden acreditar debidamente la propiedad de la unidad. Por eso, antes de asegurar tu coche, revisa que cuentes con toda la documentación necesaria por si llegaras a necesitarla, recomendó Morfín de Amsafac.


Última modificación :
07-Mar-2011 por la Dirección General de Estudios sobre Consumo

 

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